我自己很爱买鞋，之前几年的“全部资产”就是一墙的鞋子。有位朋友就问：你这样不节制地花钱，如何对孩子进行财商启蒙呢？

这个问题问得好，因为我们的每一次买买买，都在影响孩子的财商。

区分“需要”和“想要”

开始时间：2岁+，或者从孩子开始提买东西的需求后就可以开始

这是我的第一条金钱观：财商绝对不是压抑自己什么都不买，但需要学会区分“需求”和“欲望”。

需求是我们一定需要的东西，没有它们也许我们就无法生存；而欲望是那些有了会挺好，但不是必须的。

照顾好自己“需求”之后再满足自己的“欲望”，这才是真正的自由。

有了这个意识后，我和小D在日常生活中就会有意识引入““我需要”（需求）和“我想要”（欲望）的区别。

面对我们喜爱的东西，更要帮助区分需求和欲望

当然，这并不会100%那么精确，毕竟人都不是理性的动物。

比如我到现在还觉得买鞋子和包是我的需求，经常很累的时候买一个，真的立马满血复活了（捂脸）。

孩子也是如此，所以讨论这些，不是非要把“标准答案”去强加孩子，而是开启这样的思考和对话。

孩子在成长过程中，自己会慢慢调试，找到合适她的金钱观。

与“欲望”共舞

开始时间：3岁+，或者孩子掌握“需要”和“想要”概念后

每个人都是受欲望驱使的，大家不要害怕有欲望，从某种程度来说，正是有了欲望，才有了不断进步的动力。

如果每个人都安于需求，那么发展就会停滞。但人必须学会和“欲望”共舞，而不是被欲望控制，这是我的第二条金钱观。

我从工作后就爱买，最夸张的时候真的是“月光”，而要知道我06年的月薪已经差不多接近一万了。

后来，我学会了一件事，就是开始把每个月的工资进行规划，这是我第一任职场老板分享给我的。

分成三份：第一份是消费，应对日常的需求；第二份是储蓄；第三份是做慈善，大家可以自行调整比例。

面对自己的欲望，超出需求的那些东西，就可以进入愿望清单。

比如我想买一双鞋，那么我就从每个月的消费那里强制性地节省一笔钱，三个月半年或者一年以后就能获得那双鞋。

这个方法对我很受益，一方面我没有完全不顾或者压抑自己的欲望，但同时也不再“入不敷出”了；另一方面我开始意识到，原来生活中有很多太随意花掉的小钱。

我们的孩子都还太小，并没有太多可支配的零花钱。但是“愿望清单”这个概念是可以借鉴的。

我个人是不主张打压孩子的欲望的，尤其不要把自己不想花钱，变相包装成“为了孩子”好来打压，比如：

本来只是“买”这件事，却上升到了“孩子”这个人，这些评价看似为了孩子好，但却无疑在孩子心里敲开了一个洞，那是匮乏感的“空洞”。

当然我也不建议大家无休止地，甚至超出消费水平地去满足孩子。其实，每一次孩子的开口想要，都能看成一次成长机会，学会怎么和欲望相处。

金额小的东西，可买可不买的，可以和孩子说，我们先拍下来，等待会逛完了一圈，我们把所有喜欢的都看一遍，选一样；

有一些超出预算的“大件”，那么和孩子制定到愿望清单里，告诉孩子，下一个节日或者生日，如果还喜欢就去买回来。

(提前说，孩子也许会因此哭闹，但这个的处理方式和我们管教引导孩子的任何方式都是一样的，坚定原则，共情安抚，事后复盘。

如果你因此而想想算了，就买吧。那么你就需要重新思考，自己的金钱观到底是什么？育儿的原则其实就是我们三观的体现，不需要和我一样，但需要时刻明确一致。）。

制定愿望清单的过程，一方面让孩子意识到，这个世界的现状，并不是所有东西他想要的都能立刻等到，这对孩子成长有益。

也给了孩子一个方法学会控制冲动，有时过几天再去看这个愿望清单，也许就发现自己并没有那么想要了。

效用的边际作用

开始时间：4岁+

这是我的第三条金钱观。

“效用”是微观经济学的概念，意思是消费者对于服务或者商品的消费的相对满意值。

我知道概念比较抽象，我来和大家解释一下。

我前几年非常热衷于双十一，几乎要连着好几天熬夜，看活动计算折扣。有时为了凑单，还总是去买一些我以为“也许我会用到，但其实用不到”的东西。

我们以为自己“赚到”了，但熬夜所付出的时间精力和真正少花钱并没有成正比，而且还买了更多不是必需的东西，反而是额外付出，这就是效用很低。

但人的本性都是爱占便宜的啊，这是我深刻认识到的，所以觉得更应该从小让小D有这个概念。

我们曾经去吃汉堡，我和她已经决定了买两份套餐，结账时收银员说，现在这个汉堡，第二份半价，问我们要不要来一份。

有优惠肯定要来啊，但后来我们两个人为了吃下那个额外的汉堡，都吃撑了。本来很愉悦的一顿饭，期盼很久的快餐，也变得不好吃了。

我后来就和小D开始了这样的对话

这句话说出，小D沉默了，我意识到她的小脑瓜在思考了。等了一会，我告诉了她我的答案：

拥有“效用”这个概念，可以帮助我们每个人更全面地评估，什么才是真正“赚到了”。

钱的时间价值

开始时间：5岁+

这是我的第四条金钱观，钱的价值不只是此刻纸面上的价值，它是和时间相结合的，比如投资，就是拿现在的价值去买未来的收益。

同样的，对于孩子来说，还涉及不到这么深，但有一点需要让孩子理解，钱不只是当下的货币价值，而是用钱换来的价值。

举个例子，我们家之前入手了一台扫地机器人。那天东西到了后，我就和先生在嘟囔，这个小玩意没想到这么贵啊？

小D听到后就凑过来问，这个很贵啊，那是不是不划算啊？

我们立马觉得这是个“可教育机会”。先生拿了手机里的计算器和小D：

我在旁边又进一步补充道，

有了这个概念后，有时小D自己也会盘算，今天妈妈答应给我买冰淇淋，这2元5毛，我是立马吃掉呢？还是省下来回头攒到20元买个娃娃呢？

我基本不引导她这方面，因为对我来说这没有绝对对错，但我希望她可以有这样的思考。

关于财商可以谈的还有很多，篇幅关系就先到这里。

财商的核心是关于金钱观。金钱观之所以最后有个“观”，它本质上是和我们每个人的价值观联系的。

每个人的价值观可以不同，包括我上面分享的所有一切，都可以不同意，三观这件事本身就没有绝对标准。

但我始终觉得，财商不该只是教会孩子认识货币，或者一味地省钱，而是让孩子学会如何做选择，如何和钱做朋友，如何让钱成为我们变得更加自由的工具。

赚钱也好，花钱也好，其实最值钱的永远都是背后的认知模式。

一点抛砖引玉，希望对大家有启发。

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